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近日，联合资信评估股份有限公司（以下简称“联合资信”）发布企业信用评级报告，将葫芦岛银行股份有限公司（以下简称“葫芦岛银行”）信用等级从“AA”下调至“A+”。报告还指出葫芦岛银行存在诸多问题，例如关联交易占比较重，且相关关联贷款已部分形成不良；在葫芦岛银行前十大股东中，第二、第十大股东被最高人民法院公示为失信公司，第四、第五大股东股权被质押。据监管相关规定，商业银行股东应当具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况，符合法律法规规定和监管要求，对此，联合资信认为，葫芦岛银行后续股权变动的可能性较大。

数据显示，葫芦岛银行资产总额近五年来首次出现负增长，且营收净利双降，呈亏损状态。与此同时，该行不良贷款率暴涨至13.89%，资本充足水平明显低于监管要求。光大银行金融分析师周茂华认为，中小银行应凭借区位优势，主责主业，深耕区域市场，服务区域实体经济发展。

多项指标低于监管要求

7月29日，联合资信发布企业信用评级报告，确定下调葫芦岛银行主体长期信用等级为A+ ，此前该行信用等级为AA。联合资信指出，葫芦岛银行存在负债稳定性不佳、信贷业务集中度水平偏高、信贷资产质量显著下行、贷款拨备水平不足、已呈现亏损状态、资本亟待补充等问题，可能对其经营发展及信用水平带来不利影响。

据葫芦岛2020年年报显示，截至2020年末，该行资产总额为996.44亿元，比上年减少90.56亿元，减幅为8.33%。值得注意的是，此为葫芦岛近五年来首次资产总额出现负增长。数据显示，2016-2020年，葫芦岛银行资产总额分别为592.13亿元、673.73亿元、908.15亿元、1087.00亿元、996.44亿元，同比增幅分别为27.61%、13.78%、34.79%、19.69%、-8.33%。

*葫芦岛银行近6年资产总额情况，根据银行年报数据制图

资产总额下降的同时，葫芦岛银行亦呈亏损状态。截至2020年年末，葫芦岛银行营业收入为9.8亿元，较2019年同比下降60.96%；2016-2020年，葫芦岛银行净利润分别为5.67亿元、6.28亿元、6.70亿元、2.72亿元、-2.78亿元，在2019年，该行净利润已出现下滑，去年年底盈利甚至为负。对此，葫芦岛银行在年报中解释称，该行依据发展规划，主动调节资产负债结构，且银行受规模压缩、地区经济形势及市场整体收益影响，同时，银行为帮扶企业复工复产执行收息政策，导致其利息收入下降，盈利能力严重受影响。

资产质量方面，2020年末葫芦岛银行不良贷款金额达81.24亿元，较2019年同比增加255.69%。2015-2017年，葫芦岛银行不良贷款率分别为1.64%、1.74%、1.76%，尚处于全国平均水平左右，至2019年，该行不良贷款率上涨至3.75%，去年年末，该数据飙升至13.89%。而据银保监会公布的数据显示，截至2020年末，我国商业银行不良贷款率为1.84%。

*葫芦岛银行近年来不良贷款率一路攀升，根据银行年报数据制图

除此之外，葫芦岛银行2020年核心一级资本充足率为0.42%，一级资本充足为0.42%，资本充足率2.33%。根据监管政策，非系统性重要银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率不能低于7.5%、8.5%和10.5%。据此，葫芦岛银行资本充足水平严重不足，亟待增资补血。

据评级报告分析，2020年受新冠疫情、产业结构调整等因素的影响，葫芦岛市经济呈负增长，由于当地产业体系以重工业为主，致使葫芦岛市银行业金融机构信贷资产质量受到负面影响，与此同时，银行业同业竞争加剧亦给葫芦岛银行业务拓展带来一定挑战。

周茂华在接受《中国科技投资》记者采访时表示，中小银行存在一些共性问题：内部治理不够完善、经营水平整体不高、竞争力不强、负债来源较弱等。周茂华认为，中小银行未来发展方向是明确的，应凭借区位优势，主责主业，深耕区域市场，服务区域实体经济发展。

“穷则思变，中小银行需要加快健全内部管理制度、完善治理结构、建立科学合理考核机制，加大不良处置，提升风控和经营能力；银行本质是服务行业就是要为当地客户提供有多元、个性化、高质量的服务产品，增强客户粘性；同时，拓宽融资渠道。”周茂华进一步补充道。

股东关联交易占比重

除多项指标不符合监管规定外，葫芦岛银行股东股权质量方面仍有待改善。评级报告显示，葫芦岛银行单一最大关联方授信余额、最大集团关联方授信余额和全部关联方授信余额占资本净额的比重分别为6.17%、95.59%和414.20%，全部关联方授信净额为134.33亿元。葫芦岛银行最大十家关联集团中有七家授信余额占资本净额的比例超过30%，其中六家为辽宁省内企业，涉及石油天然气、投资、市政、瓷业等行业；另一家为中盈控股集团有限公司，为该行第一大股东。

中央财经大学教授李国平向《中国科技投资》记者表示，“关联交易问题在于交易条件可能不公允、存在利益输送的可能，致使银行遭受损失”。数据显示，葫芦岛银行与第二大股东沈阳大君瓷业有限公司（以下简称“大君瓷业”）关联贷款已部分形成不良，不良资产规模为6.58亿元。联合资信指出葫芦岛银行关联授信的风险较高，需予以关注。

数据显示，截至2020年末，葫芦岛银行股本20.05亿元，股权结构较为分散，无控股股东或实际控制人。葫芦岛银行第二大股东大君瓷业持股比例为7.78%，据公开资料显示，大君瓷业因涉金融领域严重失信被列入涉金融黑名单，是最高人民法院所公示的失信公司，被法院列为限制高消费企业。与此同时，葫芦岛银行第十大股东沈阳亚欧工贸集团有限公司股权多次被拍卖，现也已成为失信公司。除此之外，该行第四、第五大股东股权也被质押。

*葫芦岛银行前10大股东，截图自银行年报

金融从业人士李凤文向《中国科技投资》记者表示，若商业银行大股东质量不高，其资本补充亦会受影响，且不利于商业银行的稳健经营和健康发展。一旦大股东持有的股权质押涉诉、拍卖，或大股东被列入失信被执行人名单，将给商业银行的经营管理带来负面影响。

据《商业银行股权管理暂行办法》第五条规定，商业银行股东应当具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况，符合法律法规规定和监管要求。联合资信认为，葫芦岛银行部分股东存在股权质押、拍卖以及被列入失信被执行人的情况，其后续股权变动的可能性较大。

李凤文认为，商业银行股权的不稳定亦会给商业银行战略决策和未来发展造成一定的不利影响：制约银行资本的正常补充，削弱其规模扩张和抵御风险能力，从而影响经营业绩和后期稳健发展。对此，李凤文建议道，银行应强化股东资质审查，积极吸收优质股东，在确保股东股权稳定的情况下，努力提升商业银行的公司治理，提高社会信誉，增强对实体经济发展的支持力度，实现自身效益和社会效益双赢。

针对业绩下滑及关联交易等相关问题，记者致函葫芦岛银行，截至发稿，未获回复。

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金融风险大体可以分为8种，

按成因分类可分为：信用风险、市场风险（包括汇率风险、利率风险和投资风险）、流动性风险、操作风险、法律风险与合规风险、国家风险、声誉风险；

按市场主体对风险的认知可分为：主观风险和客观风险；按金融风险能否分散可分为：系统性风险和非系统性风险。

下面为大家具体的介绍一下

一、信用风险

狭义的信用风险：因交易对手无力履行合约而造成经济损失的风险，即违约风险。

广义的信用风险：由于各种不确定因素对金融机构信用的影响，使金融机岁埋构的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致金融机构在经营活动中遭受损失或获取额外收益的一种乎橡蚂可能性。

二、市场风险

狭义的市场风险：金融机构在金融市场的交易头寸由于市场价格因素的不利变动而可能遭受的损失。

广义的市场风险：金融机构在金融市场的交易头寸由于市场价格因素的变动而可能带来的收益或损失。广义的市场风险充分考虑了市场价格可能向有利于自己和不利于自己的方向变化，可能带来潜在的收益或损失。

三、流动性风险

2015年中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》中对流动性风险的定义为，流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。

四、操作风险

狭义的操作风险：金融机构的运营部门在运营的过程中，因内部控制的缺失或疏忽、系统的错误等，而蒙受经济损失的可能性。

广义的操作风险：金融机构信用风险和市场风险以外的所有风险。

五、法律风险与合规风险

法律风险：一种特殊的操作风险，指金融机构与雇员或客如游户签署的合同等文件违反有关法律或法规，或有关条款在法律上不具备可实施性，或其未能适当地对客户履行法律或法规上的职责，因而蒙受经济损失的可能性。

合规风险：银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则、以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。

六、国家风险

国家风险是指经济主体在与非本国交易对手进行国际经贸与金融往来时，由于别国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的风险。

七、声誉风险

声誉风险是指金融机构因受公众的负面评价，而出现客户流失、股东流失、业务机遇丧失、业务成本提高等情况，从而蒙受相应经济损失的可能性

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中国银行湖北金融社保卡风险提示：

1、中国银行社会保障卡一人一卡，是参保人员办理社会保障业务必备的重要凭证，是记录个人参保情况的重要载体，必须妥善保管，不得弯折、压皱、高温、水浸，避免靠近手机、磁铁等具有强磁场的物品存放。

2、社会保障卡密码是持卡人消费用卡的重要安全保障请妥善保管以确保持卡人的资金安全。

以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

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信用风险有何特征?如何遵循信贷资金运动规律,防范信用风险的产生?

一、信用风险的四个主要特征为：不对称性、累积性、系统性和内源性。信用风险对于银行、债券发行者和投资者来说都是一种非常重要的影响决策的因素。

二、信用风险是什么：

1、信用风险表示的是交易对方的风险或履约风险，表示的是对方在到期时候债务没有履行。银行信用风险主要发生在贷款中，除此之外，还有在担保、承兑和证券投资等业务中，这种风险关系到银行的生死存亡。

2、银行的信用风险主要来自于两个方面：一是存款者到银行提款的时候银行没有足够的资金进行应付；二是债务到期时候，借款人没有按照规定归还贷款和利息。

三、具体信用风险特征的分析：

1、不对称性：预期收益和预期损失不对称，当某一主体承受一定的信用风险时，该主体的预期收益和预期损失是不对称的。

2、累积性：信用风险的累积性是指信用风险具有不断累积、恶性循环、连锁反应、超过一定的临界点会突然爆发而引起金融危机的特点。

3、系统性：所谓系统性风险，是由宏观经济因素的不确定性引起的风险。信用风险是受到宏观经济因素驱动的一种重要的系统性风险。

4、内源性：信用风险不是完全有客观因素驱动的，而是带有主观性的特点，并且无法用客观数据和事实证实。

四、银行如何防范信用风险：

1、建立信用风险管理体系

防止信用风险是一个系统性的工作，只在某个环节做好是不起作用或者作用较小的，必定要做好整体的防御。在整体上进行统筹建设，建立信用风险管理系统，从业务的获取到放出贷款，再到回收，从每个环节都要做好预防。

2、加强风险管理团队的建设

很多商业银行的风险管理团队较为薄弱，对于银行信用风险防控的作用不能够发挥。为了改变这种局面就要加强人才的引起，并且对于风险团队进行教育和培训。

3、对于各项业务进行定期核查

风险就潜伏在每一项业务中，不同的业务发生的风险可能性以及危害性不同，银行的风险挂历团队应该定期对业务的可能性和可能造成损失进行评价和识别。

4、对于贷款客户要多甄别

在进行业务之前，对于客户的信息收集和分析，并且甄别信息的准确性，防止出现虚假信息造成对于客户错误的判定。

5、分散贷款

很多商业银行的信贷业务常常集中在某一行业，这些行业一旦受到宏观政策的影响出现巨大的变化，那对于贷款人带来的变化就是颠覆性的变化，自然商业银行就是巨大的损失。因此商业银行应扩大自己的信贷行业。

对大多数商业银行来说贷款是最大最明显的信用风险来源

信用风险，是违约风险，是银行借款人无法还钱的风险，其成因的话，你原来列举的三点不是适合的角度，或者不是风险发生的原因：比如风险认识不足，这个跟风险成因关系不大，何况现在国内银行风险管理总体上也已经相当专业了，认识上与国外差异不会多大，也早过了这一点导致银行内部管理、制度、风控等方面出现问题，从而产生信用风险的时候了。内控制度不完善，现在不是重要原因，多数制度出问题也都是个别点、较小的问题，叠加其他因素，最终出现风险的（你要相信我国银行监管机构以及商业银行自身多数还是偏风险保守型的，制度多数是从严，可以不做，或者少做，也要避免风险发生）。信息不对称是银行客户营销以及信贷管理的难题，可以说是银行贷款出现风险，未能及时发现的部分原因，但跟风险原因本身关系不大。信用风险成因的话，从银行的角度来看，主要有外部的（宏观上的，行业上的，企业自身的等等），还有银行内部的（管理上的，制度上的，风险控制上的，等等）。目前最主要的、全局性的原因是外部因素，特别是企业之外的国家、地方以及行业等宏观经济情况。银行是顺周期行业，特别是中国经济中“政府的手”非常强大，在中央和地方产业、信贷、税收等各方面政策规划以及国内外经济形势变化时，企业总体经营效益，盈利和现金流水平与宏观经济高度正相关，这是大环境，大背景，也是影响银行贷款信用风险水平最最重要的因素，是决定银行业行业性、区域性整体逾期、不良发生最重要的条件。外部因素第二个方面，就是企业自身经营中出现的问题，这个因素很多，主要有：经营管理不善；产品不对路，技术不过硬，市场竞争中被淘汰；扩张过快，现金流跟不上；恶意欺诈，骗贷；发生生产事故，遭遇自然灾害；老板，实际控制人涉案，涉及民间借贷等等。现在也有不少是作为担保人，被别人给拖垮的。内部因素方面，信用风险的成因，主要是银行自身经营管理中出现的一些问题（大体上相当于你第二个问题“目前商业银行信用风险管理中存在的问题），包括：客户选择不当；贷后管理不到位，资金监控、贷后检查等出现问题；个别工作人员违法违规；等等。

商业银行的信用风险来源

商业银行的信用风险主要来源于银行的贷款业务和投资业务。

在贷款业务中，商业银行需要承担贷款违约的风险。如果贷款人无法偿还贷款，商业银行将会承受损失。此外，商业银行还可能因为贷款质量较差而遭受损失。

在投资业务中，商业银行需要承担投资亏损的风险。如果投资的证券价值下降，商业银行将会承受损失。此外，商业银行还可能因为投资的证券质量较差而遭受损失。

另外，商业银行还可能因为市场风险、操作风险、合同风险、法律风险等因素而遭受信用风险。为了降低信用风险，商业银行应当建立健全风险管理体系，并加强风险监控和防范措施。

银行贷款信用风险的介绍就聊到这里吧。

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